История рекламы
Создание рекламы
Основные виды рекламы
Принципы и практика рекламы
Как работает реклама
Эффективность рекламоносителей
Исследование рынка
Расходы на рекламу
Социокультурные измерения рекламы
Маркетинг
Маркетинг:основы теории и практики
Маркетинг и рост фирм
Управление малым бизнесом
Международная экономика
Производственный учёт



Предыдущая     |         Содержание     |    следующая

Управление малым бизнесом

Виды кредитов

Существует два вида кредитов: коммерческий кредит (commercial сге dit ) — кредит, который предприниматель может предоставлять другому предприятию, и потребительский кредит (consumer credit) — кредит, который предприниматель может предоставлять отдельным потребителям.

Коммерческий кредит. В розничной торговле или в сфере услуг предприниматели часто могут выбирать — продавать за наличные или в кредит. В оптовой торговле и производственных отраслях промышленности они редко имеют такой выбор, главным образом потому, что:

покупатели хотят лучше познакомиться с продукцией, прежде чем заплатить продавцу;

покупатели нуждаются при совершении сделок в финансовой помощи продавца;

покупатели зависят от продавца, поставляющего продукцию в удаленные от его предприятия местности.

Предприниматели могут не слишком осторожничать, принимая свои решения о кредитах. Реализация продукции наиболее устойчивым отраслям промышленности, например химическим компаниям, редко создает проблемы с кредитованием. Такие компании, как "Дюпон", почти так же финансово устойчивы, как Казначейство США. Однако во многих отраслях промышленности имеет место обратное, особенно это касается отраслей, характеризующихся легкостью проникновения на рынок, таких, как жилищное строительство и обрабатывающие отрасли промышленности.

Каким образом предприниматели могут уберечь себя от серьезного кредитного риска? Как они могут определить, насколько честно будут покупатели выполнять свои кредитные обязательства? Наивные предприниматели слепо доверяют своим клиентам. Проницательные предприниматели доверяют лишь платежеспосрбным клиентам. Основной вопрос заключается в том, сможет ли покупатель вовремя оплатить кредит?

Для того чтобы ответить на этот вопрос, следует обратиться за помощью к фирмам по оценке кредитоспособности, таким, как "Дан энд Брэдстрит" Эта хорошо известная фирма дает информацию о том, как предприятия выполняют свои кредитные обязательства. В ее архивах содержатся текущие оценки кредитоспособности более чем 9,2 млн. предприятий. Компания "Дан энд Брэдстрит" дает предпринимателям, поставляющим продукцию другим компаниям, следующую очень важную информацию:

какого рода бизнесом занимается покупатель и насколько успешно он им управляет;

последний отчет о прибылях и убытках покупателя и его балансовый отчет;

оценка финансовой устойчивости покупателя;

показатели своевременности оплаты покупателем своих кредитных счетов.

Потребительский кредит. Особенно подвержены риску финансовых убытков те предприниматели, которые продают свою продукцию в кредит непосредственно потребителям. Для того чтобы проверить своих покупателей, предприниматель должен решить два очень важных вопроса:

Какую сумму кредита можно без риска предоставить данному клиенту?

Есть ли информация о том, что данный клиент прежде своевременно оплачивал свои счета?

Для того чтобы ответить на эти вопросы, заявитель сначала должен заполнить кредитный бланк. Затем предприниматель должен получить отчет о кредитах каждого заявителя в местном бюро кредитной информации. Этот отчет дает возможность:

проверить информацию, предоставленную заявителем;

выяснить, вовремя ли заявитель оплачивает счета.

После сопоставления информации, полученной от заявителя, и отчета о его кредитах предприниматель решает, стоит ли предоставлять данному покупателю кредит. Способность заявителей на кредит вовремя оплачивать свои счета является решающим фактором в принятии такого решения.

Бюро кредитной информации (credit bureau) владеет информацией практически о каждом из покупателей, когда-либо пользовавшихся кредитом. О размерах контрольно-кредитной отрасли говорит следующая статистика: Объединенное бюро кредитной информации Америки (Associated Credit Bureau)— крупнейшая торговая ассоциация такого рода — имеет в своем составе 2200 бюро, предоставляющих кредитную информацию 600 000 предприятий в 36 000 районов страны. В эту ассоциацию входят также 1300 инкассационных бюро.